新闻中心

快速通道FAST TRACK

行业新闻/NEWS

多地减缓缴存!争议公积金存废:14.6万亿规模怎么替代?

2020-04-27 08:05

  导读:近来,多地都在出台推迟公积金缴存的方针,加大商场对公积金方针是否行将“变天”的猜想。

  IMI所长助理、研究员曲强直言,推迟公积金缴存在现阶段是缓解企业遭到疫情冲击,推动复产复工的有用手法,也是比较遍及的。可是一会儿撤销眼下是不太或许的。究竟十几万亿的规划,一会儿撤销怎样代替?现在还没有完善的计划。

  撤销公积金的议题又被推上了风口浪尖。

  本年2月,我国国际经济交流中心副理事长黄奇帆撰文指出,我国房地产早已商场化,商业银行已成为供给房贷的主体,住宅公积金存在的含义现已不大。在其时疫情企业复产复工推动的局势下应撤销公积金准则,这样可为企业最多完成减负12%。

  这一观念当即招来不少对立,不少人忧虑此举将有损职工利益。之后,黄奇帆又屡次发声指出,我国企事业单位现行五险一金归纳费率达55%,已是世界之最。其间,公积金为12%,一年要缴存1万多亿,现在已累计达14.6万亿的规划,主张将现有累积起来的14.6万亿公积金直接转化成企业年金,以完成资源优化装备,也弥补社会养老保险资金。

  对老大众(603883,股吧)忧虑的吃亏问题,黄奇帆也提出了三个处理之策:榜首,公积金变年金,公民已缴存公积金的收益只增不减;第二,现已发作的公积金借款可依照必定利率优惠方针转化为商业借款;第三,撤销公积金不是意味着职工就得不到企业缴存的6%,而是个人有了更大的资金运用灵敏性。

  公积金是不是鸡肋

  依据2019年5月31日住建部、财政部、央行联合发布的《全国住宅公积金2018年年度陈述》(下称《公积金陈述》),到2018年底,交纳公积金的人数仅为1.4亿,只占我国人口的1/10。而这1/10的人口交纳的住宅公积金总额为14.6万亿元,提取总额8.8万亿元,缴存余额多达5.8万亿元。

  与其这样,还不如将公积金撤销并引导这巨额资金用于消费,促进消费开展。岂不是有利于企业开展和国家的消费晋级?

  但在断定公积金准则鸡肋之前,也要看有没有为职工带来真实的优点。

  揭露材料显现,我国最初树立住宅公积金准则,主要是向新加坡学习,期望经过这种强制性交纳的方法,调集政府、企业和职工三方的力气,处理民众的购房问题,我国和新加坡也是全球唯二施行住宅公积金准则的国家。

  上世纪90年代末,我国中止住宅分配,施行房改,其时的准则规划是要“树立和完善以经济适用住宅为主的住宅供给系统”,详细想象是“高收入者购买商品房,向中低收入者供给经济适用房和向最低收入者供给廉租房三个层次”。但20多年曩昔,跟着房地产快速开展,房价早已今非昔比。

  《公积金陈述》数据显现,2018年,支撑借款职工购建住宅面积2.87亿平方米,占全国商品住宅出售面积的19.42%。2018年底个人住宅公积金借款商场占有率16.19%,远低于商业借款占有率。

  这也是其时以为公积金借款鸡肋的重要原因之一,拿深圳为例,个人公积金借款最高额度50万,家庭为单位最高额度90万,相较于深圳干流300万-800万的房价,公积金借款好像是“无济于事”。

  但21世纪经济报导记者算了一笔账发现,公积金借款占借款份额虽不高,但买房假如能用上公积金,仍然比银行商业借款合算。

  现在借款5年以上的公积金利率为3.25%(二套是3.75%);商业借款则为4.85%以上,在现在各地限购限贷的方针下,实践首套房借款均匀利率在5.5%左右。假定借款100万,30年期限,运用公积金借款比商业借款节约的利息为48万元。

  关于一般的刚需购房者而言,这48万的利息,可并非无济于事,这也是为什么撤销公积金的提议一出,个人顾客的对立声响远远大于企业主。

  此外,跟着公积金提取规划不断扩展,公积金的运用功率现已有所提高。不只买房、装饰可用,租房和大病也能够提取。比方当今疫情下,有关部门现已发出通知,患者可提取自己住宅公积金用于医疗开销。

  4月23日,四川住建厅发布的数据显现,2019年四川住宅公积金缴存金额1102.84亿元,同比添加11.64%。688.86亿元公积金被提取运用,比上年添加5.07%。其间,住宅消费类提取544.06亿元,占比78.98%;住宅租借提取16.09亿元,同比添加63.35%。

  北上广深一线城市的《2019公积金年度陈述》中也发表,住宅公积金提取金额连续上升,涨幅均在10%左右。其间,深圳市公积金提取用于租房的占比高达36.41%。

  华南某住建部人士告知21世纪经济报导的记者,这两年租房提取公积金的增速很快,跟着公积金提取的灵敏度提高,居民尤其是相对年青的居民运用公积金的志愿仍是很高。

  企业年金代替公积金可行吗

  假定真的撤销公积金,最大的获益方是企业仍是职工?

  现在商场遍及以为,假如仅仅单纯的撤销公积金,并没有辅以其他福利和保障准则,那么对企业将是最大获益方,最直接的优点便是,下降了本钱。

  众所周知,公积金强制缴存,个人和企业别离交纳一部分,份额从5%到12%不等。假如单纯撤销公积金而不做任何补偿,那么企业将直接节约5%-12%的本钱,相当于职工将削减5%-12%的收入。

  华南某教育企业财务总监对21世纪经济报导记者表明,公积金撤销还关系到更杂乱的问题,比方个税的抵扣,房贷的提高等。这些问题都不是简略的撤销公积金就能够处理的,还将需求更杂乱的顶层规划。

  “但站在公司的视点,全部下降本钱的事企业主都是欢迎的。许多中小民营企业原本人事和福利准则就不完善,企业运营欠安时职工社保或许就断缴了,能少交或许不交,当然更好。”她表明。

  而企业职工则并不这么想,华北某国企职工对21世纪经济报导记者表明:“对公积金依靠程度最高的,原本便是咱们这些‘吃的是草、挤的是奶’的工薪族!并且公积金意味着有雇主的补助,假如没有补助又没有低息,我不知道除了让咱们更买不起房还能有什么优点。”

  不过,在黄奇帆的主张中,撤销公积金并不是意图,而是要将公积金转化为企业年金,旨在将年金作为活泼本钱商场的长时间本钱。他指出,公积金被撤销后,本来企业给职工交纳的6%公积金将转变成企业年金,剩下6%是职工个人自愿交纳,不做强制要求。

  假如职工不愿意交,这6%企业年金将转换成薪酬,假如这部分薪酬转化到商场消费,也是对经济开展起着必定的促进作用。假如职工自愿交,那么年基金收益将比住宅公积金收益高许多,也体现出年基金比公积金方针愈加灵敏,也能够在本钱商场和国币基金商场投入,这对大众来说更具有招引力。

  这一提议也在近期引发商场热议,不过21世纪经济报导记者采访的大部分企事业单位、民企多位底层职工均表明,并不期望公积金转为企业年金。

  最主要的原因是,尽管公积金也存在提取不方便的状况,但究竟仍是可提取,且对他们购房这一最大开销有所协助,而企业年金则是养老金,中心不能够提取,要等退休才干提取,这对工龄不长间隔退休还有几十年的职工来说,周期太长。

  且在房价日益攀升的今日,尽管公积金额度有限,却是一般居民仅有取得低息房贷的途径。接近退休的企业职工在承受记者采访时则对此变化提议并不太忧虑,由于,无论是转为年金仍是保存公积金准则,跟着退休日期将近,拿到钱的预期都不会变。

  一位华南制造业中小企业主则表明,在当下,急需处理的是企业生计问题,而生计问题自身并非公积金准则带来的。对他现在的现状来说,改年金实践影响不大,只要是强制性的都是一笔开销。现在公积金能够请求缓交,交纳公积金的企业本钱开销在当下已有缓解。疫情当下,职工对一些福利的减缩也能够了解。假如说公积金改年金,从企业的视角看或许更多的意图是缓解国家养老金压力。

  华南一位养老险事务人士对21世纪经济报导记者表明,企业年金是企业在参与根本养老保险的基础上树立的一项弥补养老保险准则,它也是除了根本养老保险和个人储蓄外,构成我国企业职工养老保险系统的三大支柱之一。但现在,企业年金是我国养老系统中的最大短板。

  依据人社部发布的2019年全国企业年金基金事务数据,2019年树立年金的企业增至9.6万家,同比添加9.8%;参与职工达2548万人,同比添加6.7%。现在交纳年金的企业主要是央企、国企和部分效益较好的试点单位,尽管企业年金已有快速开展,但仍有巨大空间。

  持积极态度的业内人士以为,这是对职工、企业、国家三方都有利的事,对职工来说,企业年金拓宽了养老金保值增值的途径,丰厚了退休收入来历;对企业来说,能够充分企业福利系统,有助于招引和留住人才,企业也能取得推迟交税的好处;对国家来说,则有助于使用社会力气处理日益加剧的养老问题。

  前述养老险人士以为,相较于银行的低功率低息办理公积金,假如公积金转化为企业年金,对有企业年金出资办理资质的22家组织来说,将意味着巨大的商场机会。一起,理论上也能够为这些钱带来更高的收益,市面上已有一些不错的企业年金产品来看,收益率都在5%以上,远高于公积金利息。

  多地减缓缴存是什么信号

  愈加大商场对公积金方针是否行将“变天”猜想的原因之一是,近来,多地都在出台推迟公积金缴存的方针。

  比方深圳、杭州、南京、天津、厦门、南宁、重庆、东莞等地相继发布方针答应困难企业下降公积金缴存份额或延期缴存公积金等。

  以深圳和杭州的方针为例,两地答应受疫情影响、缴存住宅公积金确有困难的企业,依法请求下降住宅公积金缴存份额最低至3%,期限不超越12个月;或请求缓缴住宅公积金,期限不超越12个月。

  但其实早在疫情迸发之前,就现已有当地出台方针答应运营困难企业缓缴或许下降缴存份额了。比方,海南省早在2019年上旬就出台过相应的方针。

  广东某市住建部人士告知21世纪经济报导记者,关于公积金方针,一向以来当地都会依据实践状况调整缴存份额和方针,这尽管是一个强制性的缴存方针,但也一向留有弹性调整的空间。所以即便没有本次疫情,考虑到经济环境下行、一些企业生计困难,各地也极或许出台针对公积金的方针。仅仅疫情让相应的方针提早出台了。不过这些或与公积金存废并无直接联络。

  尽管商场对是否撤销公积金准则争辩不断,但从21世纪经济报导记者采访状况看,详细落地恐难在近期发作。

  一位华南IT职业HR对21世纪经济报导记者表明,撤销公积金谁最忧虑?表面上看,中小企业一般选择交最等级低,要么不交,而系统内的单位缴存份额最高,职工获利最大,好像更不期望撤销公积金。实则否则,遭到疫情冲击最大的企业,并非这些交纳公积金的干流大企业,这些企业即便撤销了,也或许有其他的代替福利呈现,而民营企业一旦撤销,想要补偿性康复,恐怕没那么简单。

  “所以从理论而言,真的要撤销公积金,提了多年的国家住宅银行能够取而代之,或许会是更好的选项。而现阶段,添加公积金透明度,扩展提取规划,或许是愈加务实的选项。”上述HR以为。

  IMI所长助理、研究员曲强更是直言,推迟公积金缴存在现阶段是缓解企业遭到疫情冲击,推动复产复工的有用手法,也是比较遍及的。可是一会儿撤销眼下是不太或许的。究竟十几万亿的规划,一会儿撤销怎样代替?现在还没有完善的计划。

  且企业年金和公积金是彻底不同的系统,尽管有一些相似之处,比方退休后可一次性提取,也可分月提取10年内领完,但在功能上彻底不同,因而上述保险公司人士表明,是否真的能够把公积金转化为企业年金,还待准则规划和持续证明。